ЗАЩИТА ИНТЕРЕСОВ ЗАЕМЩИКА (ДОЛЖНИКА) ПРИ ПОВЫШЕНИИ БАНКОМ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТОМ, Донецк

Консультации, анализ и подготовка документов, защита интересов в суде, представительство интересов в государственных органах власти

ЗАЩИТА ИНТЕРЕСОВ ЗАЕМЩИКА (ДОЛЖНИКА)

ПРИ ПОВЫШЕНИИ БАНКОМ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ

ЗА ПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТОМ

В связи с финансовым мировым кризисом, банки незаконно и необоснованно стали увеличивать процентные ставки заемщикам за пользование денежными средствами при заключении кредитных договоров. Более того, банки начали увеличивать процентные ставки заемщикам за пользование денежными средствами, с которыми были уже заключены кредитные договоры. Законными являются действия банков относительно увеличения процентных ставок за пользование денежными средствами согласно кредитного договора.

При заключении кредитного договора, Вы уделите время для его ознакомления. Когда начнете изучать существенные условия кредитного договора. При ознакомлении, Вы заметите, что в нем содержится оговорка относительно того, что банк имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование денежными средствами по кредитному договору. При указание в кредитном договоре, Банки считают, что они в одностороннем порядке, на свое усмотрению имеют право в любой момент изменять процентную ставку за пользование кредитом. Так ли это?

Взаимоотношения сторон регулируются:

- Гражданским кодексом Украины (глава 71, статьи 1046-1065);

- Законом Украины «О банках и банковской деятельности» (статьи 55-58);

- Законом Украины «О защите прав потребителей» (статьи 1, 8, 10, 11, 15, 18, 19, 23). При этом, в соответствии с решением Конституционного Суда Украины от 10.11.2011г. № 15-рп/2011 по делу № 1-26/2011 (дело о защите прав потребителей кредитных услуг) положения пунктов 22, 23 статьи 1, ст.11 этого Закона распространяются на правоотношения между кредитодателем и заемщиком (потребителем) по договору о предоставлении потребительского кредита, которые возникают как во время заключения, так и при выполнении такого договора;

- Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» (статьи 4-7, 12, 19, 34);

- другими законодательными и нормативно-правовыми актами.

В соответствии с пунктами 22 и 23 ст.1 Закона Украины «О защите прав потребителей» потребитель – физическое лицо, которое приобретает, заказывает, использует либо имеет намерение приобрести или заказать продукцию для личных потребностей, непосредственно не связанных с предпринимательской деятельностью. Потребительский кредит – средства, которые предоставляются кредитодателем (банком либо иным финансовым учреждением) потребителю на приобретение продукции.

В соответствии со ст.1054 ГК по кредитному договору банк либо иное финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты. Особенности регулирования отношений по договору о предоставлении потребительского кредита установлены законом.

В соответствии с ч.1 ст.11 Закона Украины «О защите прав потребителей» между кредитодателем и потребителем заключается договор о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым кредитодатель предоставляет средства (потребительский кредит) либо берет обязательство предоставить их потребителю для приобретения продукции в размере и на условиях, установленных договором, а потребитель обязуется возвратить их вместе с начисленными процентами. Из этого следует, что после получения кредита потребитель должен его возвратить в предусмотренные договором сроки и в порядке, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ч. 4 ст. 11 Закона Украины от 12.05.91 г. № 1023-XII «О защите прав потребителей» в договоре о предоставлении потребительского кредита может указываться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки НБУ или в других случаях. Об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель уведомляется кредитодателем в письменном виде в течение семи календарных дней с даты ее изменения. Без такого уведомления любое изменение процентной ставки является недействительным. Согласно п. 2.2 постановления Правления Национального Банка Украины «О дополнительных мерах относительно деятельности банков» от 11.10.2008 г. № 319 внесение в кредитный договор изменений в части стоимости кредита, что не соответствует изменениям учетной ставки НБУ, является нарушением требований ст. 49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, действующим законодательство, регулирующее данные правоотношения, установлен один случай, когда банк имеет право поменять процентную ставку за пользование кредитом, не иначе как при изменении учетной ставки НБУ. В других случаях банкам запрещается в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование денежными средствами по кредитному договору.

Однако банки, в нарушении законодательства в кредитных договорах допускают оговорки об одностороннем изменении банком процентной ставки по кредиту. При наличии оговорки об увеличении процентной ставки, наделен Банк полномочиями относительно изменений процентной ставки?

В соответствии с ч.5 ст.11 Закона Украины «О защите прав потребителя» к договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита применяются положение этого Закона о несправедливых условиях в договорах, в частности положения, согласно которым для предоставления кредита необходимо передать как обеспечение полную сумму или часть суммы кредита или других финансовых инструментов, кроме случаев, когда потребитель получает за такими финансовыми инструментами такую же или большую процентную ставку, как и ставка за его кредитом. Пунктом 4 части 5 этой статьи предусмотрено, что изменение процентной ставки является несправедливым условием договора (таким, которое вопреки принципу добросовестности имеет следствием существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю – ст. 18 Закона о защите прав потребителей).

Согласно правовых позиций Верховного Суда Украины, Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел, банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту только в случае наступления события, не зависимого от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка, а именно изменение учетной ставки НБУ.

В соответствии со статьями 4, 10 и 203 ГК содержание договора не может противоречить ГК, законам Украины и нормативно-правовым актам, а также моральным принципам общества.

Исходя из вышеизложенного, пункты кредитного договора, которые предусматривают изменение банком в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитом, противоречат действующему законодательству, а поэтому они являются недействительными.

Каким способом можно защитить свои имущественные интересы и восстановить нарушенные права?

Каждое лицо имеет право обратиться в суд за защитой своего имущественного права и интереса (ст.16 ГК). В соответствии со ст.22 Закона Украины «О защите прав потребителей» защита прав потребителей, предусмотренных законодательством, осуществляется судом.

В случае если банк в одностороннем порядке по своей инициативе увеличил процентную ставку за пользование денежными средствами по кредитному договору, рекомендуем Вам обратиться к квалифицированным специалистам нашей Юридической компании, которые окажут правовую помощь:

- абонентское юридическое обслуживание;

- устная юридическая консультация;

- письменная юридическая консультация;

-представительство интересов клиента в банках, иных финансовых учреждениях;

-досудебное урегулирование спора, путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору об уменьшении процентной ставки;

- составление и подача искового заявления в суд о расторжении кредитного договора и возмещении причиненных убытков;

- составление и подача возражений, заявлений, ходатайств, отводов и других процессуальных документов;

-составление и подача апелляционной, кассационной жалоб, на решение суда, которое не удовлетворяет клиента;

- представительство интересов клиента в судах первой, апелляционной, кассационной инстанциях;

- представительство интересов в органах государственной власти;

- исполнение судебного решения;

-оказание иных юридических услуг, которые не оговорены выше.