ЗАЩИТА ДОЛЖНИКОВ ОТ КОЛЛЕКТОРСКИХ КОМПАНИЙ, Донецк

Консультации, анализ и подготовка документов, защита интересов в суде, представительство интересов в государственных органах власти

ЗАЩИТА ДОЛЖНИКОВ ОТ КОЛЛЕКТОРСКИХ КОМПАНИЙ

В течение последнего времени граждан Украины беспокоит деятельность так называемых коллекторских фирм. У правоохранителей же интерес вызывает законность работы подобных предприятий. Их массовое появление связано с тем, что в условиях финансового кризиса люди, оставшиеся без зарплаты или других доходов - потеряли возможность своевременно возвращать кредиты. Банки же, которые в последние годы активно приучали людей жить в долг, «вдруг» обнаружили большое количество «проблемной задолженности», то есть угрозу невозврата кредитов. Тут и начали появляться, как грибы после дождя, коллекторские фирмы, количество которых на украинском финансовом рынке пока достигла 50-ти ...
Коллекторские фирмы - компании, которые за определенное вознаграждение занимаются возвратом долгов. Банки, не желающие самостоятельно решать проблему неплатежей, обращаются за помощью к таким компаниям. В других случаях банки могут создавать специальные подразделения в структуре самого банка или перекладывать функции «выбивания долгов» с неплательщиков на службы внутренней безопасности.
Коллекторские фирмы в основном действуют довольно жесткими методами. После окончания очередного срока погашения задолженности работники коллекторских компаний или специальных подразделений банков посредством переписки, телефонных разговоров и SMS-сообщений пытаются, в первую очередь, убедить должника добровольно погасить долг. При этом обычно телефонные звонки проходят как днем, так и ночью, а письма, которые направляются должнику, содержат угрозы и запугивания. Более того, коллекторы давят на неплательщиков путем «знакомства» с их близкими и родственниками, а также путем сообщения на работу о наличии у неплательщика невыполненного обязательства. Эти действия охватываются так называемым первым - мягким этапом (soft collection).
Если предыдущий метод не приносит желаемого результата, коллекторы переходят ко второму - жесткому этапу (hard collection), во время которого происходит непосредственный контакт с должником. Коллекторы «вылавливают» должников по месту жительства рано утром или поздно вечером, когда заемщика скорее всего можно застать дома. Ему разъясняют последствия неуплаты кредита, о возможности отсрочки или реструктуризации долга, отправки претензии или копии искового заявления в суд без фактической подачи иска в суд, обращение в правоохранительные органы с заявлениями о совершении должником преступления (мошенничества) и другое. Все эти действия также сопровождаются психологическим давлением.
На третьем этапе (legal collection) коллекторы обращаются с исками в суд.
Необходимо отметить, что коллекторские компании обычно не заинтересованы в обращении к судебной системе, поскольку из-за длительности судебных разбирательств, а затем и длительное выполнение решений они не добьются быстрого и, главное, эффективного результата - возвращения «живых» денег.
Что касается законодательного регулирования (правовых оснований) деятельности коллекторских фирм, то соответствующего специального законодательного акта в Украине нет. Коллекторская деятельность тесно граничит с уголовно наказуемыми деяниями вместе с другими нарушениями законодательства.
Так, по кредитному договору банк или другое финансовое учреждение обязывается предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты. Гражданским кодексом Украины установлено, что кредитор в обязательстве может быть заменен другим лицом вследствие передачи им своих прав другому лицу по сделке (уступка права требования), правопреемства, выполнение обязанности должника поручителем или залогодателем (имущественным поручителем) или исполнение обязанности должника третьим лицом.
Часть 3 ст. 512 Гражданского кодекса Украины содержит положения, согласно которому кредитор в обязательстве не может быть заменен, если это установлено договором или законом. Так, коллекторская компания может действовать от имени банка (кредитора) на основании договора поручения, комиссии или оказание услуг за определенное вознаграждение. В таком случае банк вместе с предоставлением коллектору права совершить определенные юридические действия по взысканию с должника задолженности передает коллектору информацию о клиенте-должнике.

При этом ст. 1076 Гражданского кодекса Украины установлено, что банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. При этом, сведения об операциях и счетах могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Другим лицам, в том числе органам государственной власти, должностным и служебным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, установленных законом о банках и банковской деятельности.
Статьей 60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» установлено, что банковской тайной, в частности, являются сведения о банковских счетах клиентов, финансово-экономическое состояние клиентов и др.. Частные лица и организации, которые при выполнении своих функций или предоставлении услуг банку непосредственно или опосредованно получили конфиденциальную информацию, обязаны не разглашать эту информацию и не использовать ее в свою пользу или в пользу третьих лиц. Статья 62 этого же Закона содержит порядок раскрытия банковской тайны, согласно которому информация, содержащая банковскую тайну, раскрывается банками по письменному запросу или с письменного разрешения владельца такой информации; по письменному требованию суда или по решению суда; органам прокуратуры, Службы безопасности Украины, Министерству внутренних дел и некоторым другим государственным органам.
Обратите внимание на то, что банки, пытаясь обойти все вышеуказанные нормы, практикуют непосредственное указание в кредитном договоре пункт о передаче информации о заемщике (с его согласия) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки. Если же в кредитном договоре такой пункт не предусмотрен, то банк не имеет права передавать информацию коллектору.
Как показывает практика, коллекторы действуют также путем влияния не только на должника, но и на членов его семьи, близких, сотрудников и т.д.. При этом необходимым условием совершения такого влияния является наличие информации об этих лицах, их телефоны, адреса места жительства и работы. Однако, согласно части 6 ст. 23 Закона Украины «Об информации», информация о личности охраняется законом. А статьей 32 Конституции Украины определено, что никто не может подвергаться вмешательству в его личную и семейную жизнь, кроме случаев, предусмотренных Конституцией Украины. А значит, сбора, хранения, использования и распространения личной информации о лице без его согласия является прямым нарушением действующего законодательства.
Заметим, что информацию о заемщиках (объем долга, процентная ставка, залог, персональные данные должника) банк не имеет права разглашать, поскольку такие данные считаются тайной. Он может предоставить информацию о недобросовестном должнике коллекторской компании только в том случае, если в кредитном договоре есть соответствующий пункт. Если в контракте такого пункта нет, однако заемщику звонит представитель коллекторской компании, должник может смело подавать на банк в суд. Основание - статья 182 (Нарушение неприкосновенности частной жизни) и статья 189 (вымогательство) Уголовного кодекса Украины.
Итак, можно сделать вывод, что не нарушить нормы законодательства в своей деятельности коллекторам не так просто. А потому, соответственно, должник имеет достаточно большие шансы на победу в противостоянии с «собирателями долгов». Следует помнить, что в любом случае, если должник добровольно не выполняет обязательства перед банком или другим кредитором - единственной правовой возможностью для банка взыскать задолженность является обращение в суд с соответствующим иском.
Теперь попробуем очертить примерный алгоритм действий для человека, которым заинтересовалась коллекторская компания. Если к Вам стали поступать звонки и сообщения от коллекторов с угрозами в ваш адрес или адрес ваших близких и вас не уведомили письменно об изменении кредитора, вы имеете право вообще не общаться с коллекторами или требовать от них подтверждения их полномочий на взыскание задолженности. Такими доказательствами может быть договор (его надлежащим образом заверенная копия) между банком и коллекторской компанией, по которым данная компания приобретает право требования уплаты задолженности по отношению к Вам. Кроме того, желательно ознакомиться с правоустанавливающими документами коллекторской компании, с их уставом, свидетельством о регистрации и т.п.. Ведь у Вас есть законное право знать, с кем вы имеете дело и на каком основании должны платить деньги не банку, а другому учреждению. В разговоре с коллекторами следует пояснить, что одного лишь звонка коллектора и его слов не достаточно для того, чтобы вы имели уверенность в том, что он является правомочным кредитором. А потому, пока вас не убедили в правомерности деятельности коллекторской фирмы - действия ее работников можно трактовать как вымогательство.
Статья 189 Уголовного кодекса Украины предусматривает ответственность за требование передачи чужого имущества и права на имущество, или совершения каких-либо действий имущественного характера с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками, ограничение прав, свобод или законных интересов этих лиц, повреждение либо уничтожение их имущества или имущества, находящегося в их ведении или под охраной, или разглашение сведений, которые потерпевший или его близкие родственники желают сохранить в тайне, то есть за вымогательство. С целью защиты и восстановления Ваших прав и интересов, рекомендуем обратиться к квалифицированным специалистам в области права, которые окажут юридическую помощь, следующего характера:

- абонентское юридическое обслуживание;

- устная юридическая консультация;

- письменная юридическая консультация;

-представительство и защита интересов клиента в банках, финансовых учреждениях, коллекторских компаниях;

- досудебное урегулирование спора;

- составление и подача в правоохранительные органы заявлений, жалоб о совершенном преступлении и возбуждении уголовного дела;

- составление и подача в суд искового заявления о признании договора недействительным;

- составление и подача в суд искового заявления о возмещении материального и морального ущерба;

- составление и подача встречных исков, заявлений, возражений, ходатайств, отводов и других процессуальных документов;

-составление и подача апелляционной, кассационной жалоб, на решение суда, которое не удовлетворяет клиента;

- представительство интересов клиента в судах первой, апелляционной, кассационной инстанциях;

- представительство интересов в органах государственной власти;

- исполнение судебного решения;

-оказание иных юридических услуг, которые не оговорены выше